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Enfrentando
a crise financeira
Os caminhos para
solucionar uma crise financeira pessoal não são
muito diferentes
daqueles utilizados pelos governos e pelas empresas. Eles se
fundamentam em duas medidas básicas: aumento da renda e
redução dos
gastos. Apesar de simples em seu enunciado, a
implantação dessas
medidas requer firmeza de decisão,
ação e criatividade.
O aumento da
renda geralmente significa trabalho extra. Não é
fácil conseguir esse
trabalho e quando obtido exige sacrifício do tempo dedicado
à família
ou ao lazer.
A redução dos gastos também
é difícil por dois
motivos principais. Em primeiro lugar exige algum trabalho de
análise e
controle. Segundo, reduzir gastos significa fazer
sacrifícios, o que
contraria a essência da natureza humana.
Como as medidas para
aumento de renda ou redução de gastos exigem
sacrifícios, as soluções
são proteladas e a crise tende a se agravar.
O ponto fundamental
para se obter o saneamento financeiro das contas pessoais é
tomar as
decisões certas e sem demora. Quanto mais
demoradas as soluções,
menores serão as chances de sucesso.
Um programa de saneamento
financeiro pessoal começa com a análise da
situação financeira atual da
pessoa e suas perspectivas num futuro próximo.
Esta análise tem como
objetivo fazer um diagnóstico preciso do problema,
identificando suas
causas principais e secundárias. A partir daí
serão buscadas as
soluções.
Portanto, não basta examinar como as contas pessoais
estão
hoje. Também é preciso saber como elas
ficarão mais à frente. O ideal é
que a análise projete a situação
financeira para um período de doze
meses.
Analisando a crise financeira
Um roteiro sugerido para analisar a crise financeira é o
seguinte:
Qual é o problema financeiro e quais
serão seus desdobramentos?
- Se tudo correr bem como ficarão as finanças
pessoais?
- Se acontecer o pior como ficarão as finanças
pessoais?
- Qual é a renda efetiva?
- Como deverá se comportar a renda num futuro
próximo, desconsiderando-se ocorrências
imprevisíveis?
- Qual é o orçamento de gastos?
- Como deverão se comportar os gastos num futuro
próximo, desconsiderando-se ocorrências
imprevisíveis?
- Existem gastos exagerados, desproporcionais?
- Qual o peso dos juros no total dos gastos?
A resposta a estas perguntas facilitará a busca de
solução para o problema.
Uma
vez obtida as respostas para as questões mencionadas,
além de outras
que a situação possa exigir, a pessoa
deverá fazer uma projeção de
entrada e saída de dinheiro - seu orçamento
pessoal de caixa .
Essa
projeção é necessária
porque o orçamento pode estar equilibrado em
termos anuais, mas pode apresentar algum déficit ou sobra de
caixa
durante determinados períodos.
Para o mês em curso, essa projeção
deverá ser efetuada em base semanal (talvez
diária se a situação
financeira estiver muito difícil), dando assim um maior
detalhamento
para as informações sobre a
situação financeira imediata. Para os onze
meses seguintes, as projeções
serão efetuadas em base mensal.
Encontrando as soluções
Depois
que os dados e informações forem coletados na
etapa de análise, será
necessário encontrar as soluções. Para
isso, é preciso responder às
seguintes questões:
1. As premissas usadas na análise do problema são
realmente confiáveis?
2. Qual a solução ideal para a crise financeira
pessoal?
3. Qual é a solução
possível?
4. Existiria um meio termo entre solução ideal e
solução possível?
5. A solução a ser adotada é
arriscada? É flexível?
6. Se existe mais de uma solução, qual delas deve
ser escolhida?
Como
já foi mostrado, as soluções implicam
basicamente em um aumento de
renda, redução de gastos ou uma
combinação dessas duas alternativas.
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